Pikavippien korkokatto on herättänyt paljon keskustelua ja sääntelyä Suomessa. Historiaan kuuluu useita lakimuutoksia, joiden tarkoituksena on rajoittaa pikavippien korkokuluja ja ehkäistä maksuvaikeuksia.
Tässä artikkelissa tutustumme pikavippien sääntelyyn ennen ja nyt sekä korkokaton vaikutuksiin kuluttajille.
Pikavippien nousu ja ensimmäiset sääntelytoimenpiteet
Pikavippien tarina Suomessa alkoi 2000-luvun alussa, kun tekstiviestillä haettavat 100 ja 200 euron pikalainat tulivat suomalaisten tietoisuuteen. Aluksi pikavipit olivat pieniä lainoja, joita otettiin yllättäviin rahantarpeisiin. Kuitenkin pikavippien suosion kasvaessa myös lainasummat alkoivat kasvaa.
Pikavipit alkoivat kuitenkin aiheuttamaan huolta maksuvaikeuksista ja velkakierteistä, joten vuonna 2013 tehtiin ensimmäinen lakimuutos pikavippien korkokattoa koskien.
Monet suomalaiset nimittäin ottivat pikavippejä ja pienlainoja huomaamatta sitä, että lainojen korko oli pahimmillaan useita satoja prosentteja. Pikavippilaskujen loppusumma siis kasvoi taivaisiin, mikä johti siihen, että suomalaiset ottivat uuden pikavipin kattaakseen edellisen laskunsa summan, ja velkakierre oli valmis.
Kun vuonna 2013 pikavipeille asetettiin korkokatto, korot vedettiin nippuun ja niitä rajoitettiin rankalla kädellä. Vuoden 2013 korkokaton myötä pikavippien nimelliskorko sai olla korkeintaan 20 % vuodessa ja muita kuluja sai kerääntyä korkeintaan 150 euroa vuodessa.
Todellinen vuosikorko saa olla maksimissaan 50 % vuodessa.
Väliaikainen korkokatto koronapandemian aikana
Vuonna 2020 koronapandemian aiheuttaman taloudellisen epävarmuuden vuoksi pikalainoille asetettiin väliaikainen 10 % korkokatto. Tämä korkokatto oli voimassa vuosina 2020-2021 ja sen tarkoituksena oli ehkäistä ylivelkaantumista ja taloudellisia vaikeuksia pandemian aikana. Korkokatto palasi takaisin 20 %:iin lokakuusta 2021 lähtien.
Korkokaton vaikutukset kuluttajien kannalta
Pikavippien korkokaton tarkoituksena on suojella kuluttajia kohtuuttomilta korkokuluilta ja ehkäistä maksuvaikeuksia. Korkokaton myötä pikavippien korkokulut ovat laskeneet huomattavasti, mikä on helpottanut velkaantumisen riskiä ja parantanut kuluttajien taloudellista tilannetta.
Pikavippien korot voivat kuitenkin silti olla korkeita, ja kulut voivat kasvaa merkittävästi, jos lainaa ei makseta takaisin sovitussa ajassa.
Korkokatto suojelee kuluttajia
Pikavippien korkokatto on tärkeä sääntelytoimenpide, jonka tarkoituksena on suojella kuluttajia kohtuuttomilta korkokuluilta ja ehkäistä maksuvaikeuksia. Historian saattelemana on tehty useita lakimuutoksia pikavippien sääntelyyn, ja korkokatto on tiukentunut vuosien varrella.
Vaikka korkokatto on rajoittanut pikavippien korkokuluja, on tärkeää muistaa, että pikavipit ovat edelleen muita lainoja hintavampia. Kuluttajien on syytä harkita tarkasti lainan tarvetta ja takaisinmaksukykyä ennen pikavipin ottamista ja miettiä, olisiko esimerkiksi kulutusluotto tai joustoluotto edullisempi vaihtoehto.
Pikavippien korkokaton tulevaisuus
Lokakuusta 2023 alkaen pikavippien korkokatto tiukentui entisestään. Uuden lakimuutoksen myötä pikavippien korot on rajattu 15 prosentin tasolle lisättynä korkolain mukaisella viitekorolla.
Tämän muutoksen tarkoituksena oli edelleen suojella kuluttajia korkeilta korkokuluilta ja ehkäistä ylivelkaantumista. Jää nähtäväksi tullaanko pikavippien korkokattoa kiristämään entisestään tulevina vuosina.
Muista vertailla lainojen korkoja ennen lainasopimuksen allekirjoittamista
Ennen kuin otat lainaa ja allekirjoitat lainasopimuksen, on tärkeää vertailla pikavippien ja muiden hakemiesi lainojen korot huolellisesti. Vertailemalla lainojen todellista vuosikorkoa voit selvittää, mikä laina on kaikista edullisin.
Todellinen vuosikorko nimittäin sisältää sekä nimelliskoron että muut lainaan liittyvät kulut. Mitä alhaisempi todellinen vuosikorko on, sen edullisemmaksi laina tulee pitkällä aikavälillä.